De officiële pensioengerechtigde leeftijd ligt momenteel op 67 jaar. Toch verlangen veel Nederlanders naar de mogelijkheid om eerder te stoppen met werken. Voor sommigen klinkt een pensioen op zestigjarige leeftijd als een aantrekkelijk vooruitzicht. De grote vraag is echter of dit financieel haalbaar is. Financieel expert Sabine Samsom legt uit welke berekeningen nodig zijn en welke keuzes bepalend zijn.
Inkomen bij vervroegd pensioen
Het recht op AOW en werkgeverspensioen geldt pas vanaf de officiële pensioenleeftijd. Soms mag het werkgeverspensioen eerder worden uitgekeerd. Het gevolg is echter dat het maandelijkse bedrag aanzienlijk lager uitvalt. Samsom benadrukt dat iedereen eerst zijn persoonlijke pensioenoverzicht moet raadplegen. Dit kan eenvoudig via mijnpensioenoverzicht.nl of rechtstreeks bij het eigen pensioenfonds.
Indien de verwachte bedragen toereikend zijn, kan worden gekozen voor een eerdere uitkering. Dat betekent wel een lagere maandelijkse uitkering, maar het kan aantrekkelijk zijn voor wie waarde hecht aan vrije tijd. Voor de berekening is inzicht in de werkelijke inkomensbehoefte tijdens de jaren zonder AOW onmisbaar.
Berekening van benodigd spaargeld
De eerste stap is het bepalen van de jaarlijkse uitgaven. Veel mensen nemen hun huidige salaris als uitgangspunt. Wie nu goed rondkomt, kan dit als leidraad gebruiken. Stel dat een netto jaarinkomen van € 25.000 noodzakelijk is, dan vereist zeven jaar eerder stoppen € 175.000 spaargeld. Dit bedrag is eenvoudig berekend: jaarsalaris vermenigvuldigd met het aantal jaren zonder AOW.
In de praktijk blijkt vaak dat met minder geld kan worden volstaan. Na pensionering nemen de uitgaven doorgaans af. De hypotheek kan al zijn afgelost, kinderen zijn zelfstandig en vervoerskosten nemen af. Hierdoor is een lager inkomen vaak voldoende.
Voorbeeldberekening
Een concreet voorbeeld laat de rekensom zien. Wie zeven jaar eerder stopt, heeft bij een netto jaarinkomen van € 25.000 theoretisch € 175.000 nodig. Wanneer echter wordt uitgegaan van slechts 70 procent van dit bedrag, volstaat € 17.500 per jaar. Over zeven jaar betekent dat € 122.500. Voor extra uitgaven, zoals reizen of hobby’s, kan een buffer van € 10.000 worden toegevoegd. Het totaalbedrag komt dan uit op € 132.500.
Het voorbeeld toont aan dat de benodigde spaarpot sterk afhankelijk is van persoonlijke keuzes. Wie luxe of verre reizen wil behouden, heeft meer kapitaal nodig. Voor wie tevreden is met een bescheidener levensstijl, ligt de grens aanzienlijk lager.
Lagere lasten vergroten kansen
De genoemde bedragen kunnen ontmoedigend lijken. Toch zijn er manieren om de benodigde som te verlagen. Het verlagen van vaste lasten speelt hierbij een sleutelrol. Jaarlijkse controles van energiecontracten, verzekeringen en abonnementen leveren vaak besparingen op. Volgens Samsom is dit een van de meest directe manieren om de financiële haalbaarheid te verbeteren.
Een groot voordeel kan worden bereikt door de hypotheek gedeeltelijk of volledig af te lossen. Lagere woonlasten betekenen minder druk op het maandelijkse budget. Dit vergroot de kans om eerder te stoppen met werken en toch comfortabel te blijven leven.
Sparen of beleggen als strategie
Niet iedereen vertrouwt uitsluitend op sparen. Een deel van de toekomstige gepensioneerden kiest voor beleggen, in de hoop meer rendement te behalen. Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar kan het vermogen sneller laten groeien. Hierdoor ontstaat meer flexibiliteit en wordt de kans op een vervroegd pensioen groter.
Of iemand kiest voor sparen of beleggen hangt sterk af van persoonlijke voorkeuren en risicobereidheid. Belangrijk blijft dat vroegtijdig beginnen cruciaal is. Jaarlijks evalueren van de gekozen strategie geeft inzicht of het plan nog aansluit bij de persoonlijke situatie.
Flexibiliteit in financiële planning
Volgens Samsom is het onverstandig om zich vast te pinnen op een enkele berekening. Het leven kent onvoorziene wendingen. Een scheiding, baanverlies, een erfenis of juist een stijgend salaris kunnen de situatie veranderen. Daarom is flexibiliteit noodzakelijk. Het doel moet blijven om stap voor stap dichter bij de gewenste pensioenleeftijd te komen.
Ze benadrukt dat kleine bijdragen op lange termijn een groot effect hebben. Het vroeg beginnen met sparen zorgt voor meer voordeel door rente of rendement. Tegelijkertijd verkleinen lagere vaste lasten de benodigde spaarpot. Dit maakt de combinatie van kostenbeheersing en sparen of beleggen bijzonder krachtig.
Vooruitkijken naar een vervroegd pensioen
Voor velen is eerder stoppen met werken een aantrekkelijk toekomstbeeld. Het vraagt echter om discipline, inzicht en duidelijke keuzes. Door inkomsten en uitgaven helder in kaart te brengen en vaste lasten structureel te verlagen, ontstaat ruimte om dit doel te realiseren. Wie daarnaast bewust kiest tussen sparen en beleggen, vergroot de kans aanzienlijk.
Het belangrijkste advies van Samsom luidt: begin, hoe klein ook. Elke stap brengt iemand dichter bij de mogelijkheid om eerder te stoppen. Zo groeit de kans om al rond het zestigste levensjaar van een welverdiend pensioen te genieten.
