De huizenprijzen breken al jaren record na record. Hierdoor beschikken steeds meer huiseigenaren over aanzienlijke overwaarde. Vooral oudere woningeigenaren zien hun overwaarde oplopen, gemiddeld tot zo’n €400.000. Maar wat kun je als woningbezitter doen met deze opgebouwde waarde?
Veel mensen denken dat ze er niets mee kunnen, maar er zijn verschillende mogelijkheden om financieel voordeel te behalen. Het is wel verstandig eerst een hypotheekadviseur te raadplegen voordat je een keuze maakt. Hieronder vijf manieren om je overwaarde te benutten.
1. Lagere hypotheekrente bedingen
Een stijgende woningwaarde ten opzichte van je hypotheekschuld kan ervoor zorgen dat je bij je hypotheekverstrekker in een lagere risicoklasse valt. Dit kan leiden tot een verlaging van de renteopslag, waardoor je maandlasten dalen. Sommige banken passen dit automatisch aan, maar bij de meeste moet je hier zelf actie op ondernemen. Dit voordeel geldt overigens vooral voor hypotheken zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Hoe je aantoont dat je woningwaarde is gestegen, verschilt per geldverstrekker. Soms is een recente WOZ-beschikking voldoende, maar in andere gevallen is een taxatie vereist. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je alleen aan het einde van de rentevaste periode profiteren van een lagere opslag. Meestal is het echter tussentijds mogelijk om de rente met circa 0,2 procentpunt te verlagen, wat op jaarbasis een flink bedrag kan schelen.
2. Woning verkopen en gaan huren
Door je woning te verkopen en te verhuizen naar een huurwoning, kun je de overwaarde volledig naar eigen inzicht besteden. Volgens hypotheekadviseur Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep biedt dit veel vrijheid. “Je kunt het geld gebruiken voor extra uitgaven of als financieel vangnet. Bovendien ben je niet meer verantwoordelijk voor het onderhoud van de woning, dat wordt dan de taak van de verhuurder.”
Toch is deze optie niet voor iedereen aantrekkelijk. Een geschikte huurwoning vinden kan lastig zijn en de maandelijkse huur is vaak hoger dan de huidige hypotheeklasten. Noorlag erkent dit nadeel en adviseert om goed te berekenen of deze stap financieel voordelig is.
3. Woning verkopen en terughuren
Een alternatief voor volledig verkopen en verhuizen, is het verkopen van je huis en direct weer terughuren. Dit kan op verschillende manieren: je ontvangt een deel van je overwaarde als eenmalige uitkering of in maandelijkse termijnen. Hierdoor blijf je in je woning wonen, terwijl de nieuwe eigenaar verantwoordelijk is voor het onderhoud.
Toch is deze optie minder aantrekkelijk geworden door de gestegen rente. Vereniging Eigen Huis waarschuwt dat de verkoopopbrengst in de praktijk vaak tegenvalt en dat het terughuren van je woning relatief duur kan zijn. Het is daarom verstandig om alle kosten en voorwaarden goed door te nemen voordat je deze keuze maakt.
4. Extra hypotheek afsluiten voor grote uitgaven
Als je inkomen het toelaat, kun je een extra hypotheek afsluiten op basis van je overwaarde. Dit geld kan worden gebruikt voor een verbouwing of andere grote uitgave. Gebruik je de lening voor woningverbetering, dan is de rente in principe fiscaal aftrekbaar. Besteed je het bedrag aan andere zaken, zoals een vakantie of extra financiële ruimte, dan vervalt dit fiscale voordeel.
Bij het afsluiten van een extra hypotheek moet je rekening houden met bijkomende kosten. Denk aan advies- en notariskosten en een woningtaxatie, die samen kunnen oplopen tot €4000-€5000. Het is dus belangrijk om te berekenen of deze optie financieel gunstig voor je is.
5. Overwaarde benutten met een opeethypotheek
Voor senioren bestaat de mogelijkheid om de overwaarde te verzilveren via een zogenoemde opeethypotheek. Hierbij wordt de rente bij de hypotheekschuld opgeteld, zodat de maandlasten niet stijgen. Dit was vooral aantrekkelijk in de periode waarin de rente rond de 1% lag, maar door de huidige hogere rentes wordt de overwaarde sneller opgesoupeerd. Hierdoor kan deze optie minder gunstig uitpakken dan voorheen.
Huiseigenaren met overwaarde hebben meerdere mogelijkheden om hun financiële situatie te verbeteren. Of het nu gaat om een lagere rente, het verzilveren van overwaarde of een verhuizing, het is verstandig om alle opties goed te overwegen en advies in te winnen voordat je een beslissing neemt.
