Voor starters op de woningmarkt zijn de omstandigheden uitdagend. Ondanks de gestaag stijgende huizenprijzen blijft de wens om te kopen sterker dan die om te huren. Maar zonder steun van familie of een flinke spaarbuffer wordt het voor veel mensen moeilijk om een woning te bemachtigen.
Voor de doorsnee huizenkoper lijkt een koophuis vaak buiten bereik, vooral met de stijgende hypotheekvereisten en kosten. Toch blijven veel starters hoopvol, ook al stijgt het modale inkomen in 2025 slechts licht. Wat betekent dit concreet voor jouw maximale hypotheekmogelijkheden?
Modale inkomen in 2025
Het Centraal Planbureau (CPB) verwacht dat het modale inkomen in 2025 op ongeveer 46.500 euro bruto per jaar ligt, inclusief vakantiegeld. Dit betekent een stijging ten opzichte van de 44.000 euro van het voorgaande jaar. Voor starters lijkt dit goed nieuws, maar de vraag blijft of deze stijging voldoende is om de woningmarkt toegankelijker te maken.
Het kopen van een huis vergt vaak meer dan alleen een stabiel inkomen; een gezonde financiële buffer blijft noodzakelijk. Om niet in de problemen te komen bij toekomstige onderhoudskosten of rentewijzigingen, blijft een gedegen spaargeldbedrag cruciaal voor een financieel veilige start.
Maximale hypotheek voor alleenverdieners: een groot gat met de marktprijs
In september was de gemiddelde huizenprijs in Nederland rond de 473.000 euro. Een enkel modaal inkomen kan echter geen hypotheek krijgen die in de buurt van deze prijs komt. Voor een alleenstaande die in 2025 46.500 euro bruto verdient, berekent de rekentool van Independer een maximale hypotheek van 218.952 euro.
Dit is gebaseerd op een rentevaste periode van tien jaar met een rentepercentage van 3,37 procent en zonder andere schulden. Wie een langere rentevaste periode van vijftien jaar kiest, kan maximaal 222.760 euro lenen. Deze bedragen vallen ver onder de gemiddelde huizenprijs, wat de aankoop van een woning zonder extra middelen nog steeds problematisch maakt voor alleenverdieners.
Kansen voor tweeverdieners
Tweeverdieners met elk een modaal inkomen hebben een iets betere uitgangspositie. Samen vormen zij een inkomen van 93.000 euro per jaar, wat de hypotheekmogelijkheden vergroot. Bij een rentevaste periode van tien jaar en een rente van 3,82 procent kunnen zij een maximale hypotheek krijgen van 448.613 euro.
Verhogen zij de rentevaste periode naar vijftien jaar, dan stijgt dit bedrag naar 454.801 euro. Hoewel deze bedragen dichter bij de gemiddelde woningprijs komen, blijft een extra spaarpot vaak noodzakelijk om daadwerkelijk een woning te kopen. Voor tweeverdieners betekent dit dat ze ondanks hun hogere hypotheekmogelijkheden meestal nog een eigen inbreng nodig hebben.
Rol van variabele factoren
Hoewel deze berekeningen nuttige richtlijnen geven, zijn de uiteindelijke hypotheekmogelijkheden afhankelijk van verschillende factoren. De rentestand op het moment van afsluiten, eventuele persoonlijke schulden, en de voorwaarden van specifieke banken spelen allemaal een rol in de uiteindelijke financiering.
Zo kunnen starters door veranderingen in de rente of hun persoonlijke situatie te maken krijgen met grotere beperkingen. Daarom is het verstandig om goed advies in te winnen bij een hypotheekadviseur, zodat je precies weet wat jouw mogelijkheden en beperkingen zijn binnen de huidige woningmarkt.
