Voor veel Nederlandse huizenbezitters zat het jarenlang mee: een lage hypotheekrente van slechts 2 procent leek haast vanzelfsprekend. Wie enkele jaren geleden zijn hypotheek vastzette, profiteerde van deze gunstige rente en een relatief lage maandlast.
Maar nu nadert voor een groeiende groep het moment waarop deze rentevaste periode afloopt, en dat zorgt voor flinke financiële onzekerheid.
Banken sturen tegenwoordig al maanden voordat de rentevastperiode eindigt een nieuw voorstel naar hun klanten. Dit aanbod bevat vaak een hogere rente dan men gewend was, wat direct gevolgen heeft voor de maandelijkse hypotheeklasten. Veel huishoudens vragen zich af: wat betekent dit concreet voor mijn portemonnee?
Stijgende maandlasten bij aflopende rentevaste periode
Huizenbezitters die hun hypotheek enkele jaren geleden hebben afgesloten met een rente van 2 procent, krijgen straks te maken met een forse stijging van hun maandlasten. Wie bijvoorbeeld een hypotheek van €150.000 heeft, betaalde tot nu toe €758 per maand.
Na afloop van de rentevastperiode kan dit bedrag oplopen tot €948 per maand, een verschil van maar liefst €189 per maand.
Deze stijging is direct het gevolg van de hogere rente die banken nu rekenen bij het afsluiten van een nieuwe rentevaste periode. De afgelopen jaren zijn de rentes op de hypotheekmarkt gestegen, waardoor de lage maandlasten van weleer definitief tot het verleden behoren voor deze groep hypotheekbezitters.
Het voorstel van de bank is pas het begin
Wanneer de rentevaste periode afloopt, ontvangen klanten meestal een voorstel van hun eigen bank. Dit aanbod is echter slechts het startpunt voor verdere oriëntatie. Het is mogelijk om met deze offerte in de hand te vergelijken bij andere geldverstrekkers en te onderzoeken of elders misschien betere voorwaarden gelden.
Toch kiezen veel mensen uit gemak of onzekerheid voor het aanbod van de eigen bank.
Banken proberen hun klanten vaak te behouden door met een concurrerend voorstel te komen, maar dit is niet altijd de voordeligste optie. Het loont dus om verschillende aanbieders naast elkaar te leggen en eventueel advies in te winnen alvorens een keuze te maken.
Rentemiddeling biedt geen uitkomst voor deze groep
Voor huizenbezitters die hun rentevaste periode zien aflopen, is rentemiddeling doorgaans geen optie. Rentemiddeling is vooral bedoeld voor mensen die hun hypotheek tussentijds willen oversluiten, terwijl de oude rentevaste periode nog niet verstreken is. In dat geval wordt het gemiddelde genomen van de huidige en de nieuwe rente, waardoor de stijging minder abrupt is.
Maar zodra de vaste periode daadwerkelijk voorbij is, geldt simpelweg de actuele hypotheekrente.
Dat betekent dat de overgang naar de nieuwe, hogere maandlasten voor deze groep onvermijdelijk is en dat rentemiddeling geen soelaas biedt.
Vervroegd aflossen als strategie
Sommige hypotheekbezitters kiezen ervoor om extra af te lossen op hun hypotheek voordat de nieuwe rente ingaat. Door de resterende schuld te verlagen, kunnen zij de stijging van de maandlasten enigszins beperken.
In het geval van een aflossingsvrije hypotheek is dit echter alleen mogelijk als er voldoende spaargeld beschikbaar is of als men bereid is een deel van het vermogen hiervoor aan te spreken.
Wie ervoor kiest om voor het einde van de rentevaste periode extra af te lossen, zou daarmee de toekomstige maandlasten wat kunnen temperen. Dit vereist echter wel financiële ruimte, die niet voor iedereen beschikbaar is.
De rol van NHG en risicoklasse
Het effect van de stijgende rente kan deels afhankelijk zijn van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de risicoklasse waarin de hypotheek valt. Wie een hypotheek heeft met NHG, profiteert doorgaans van een lagere rente, omdat de bank minder risico loopt bij betalingsproblemen.
Voor hypotheken zonder NHG geldt meestal een hogere rente, afhankelijk van de hoogte van de lening ten opzichte van de woningwaarde.
Wanneer door aflossingen of waardestijging van het huis de hypotheek in een gunstigere risicoklasse valt, kan dit mogelijk een renteverlaging opleveren. Het is dus verstandig om bij het aflopen van de rentevaste periode goed te kijken naar de actuele risicoklasse en hierover in gesprek te gaan met de geldverstrekker.
Vooruitzichten voor huizenbezitters
De huidige situatie op de hypotheekmarkt zorgt ervoor dat veel huizenbezitters zich zorgen maken over hun toekomstige financiële situatie. Met de flinke stijging van de maandlasten die dreigt na het aflopen van de lage rentevaste periode, wordt duidelijk dat het gunstige renteklimaat van de afgelopen jaren niet vanzelfsprekend blijft.
Wie binnenkort een nieuw rentevoorstel ontvangt van de bank, doet er goed aan om zich breed te oriënteren en de mogelijkheden tot aflossen en risicoklasseverlaging te onderzoeken.
Hoewel het aanbod van de bank als eerste op de mat valt, is het verstandig om dit niet als enige optie te beschouwen. Door kritisch te vergelijken en advies in te winnen, kunnen huizenbezitters proberen de schade te beperken en tot een zo gunstig mogelijke nieuwe renteafspraak te komen.
